Rzeczoznawca Majątkowy

Paliwo, przeglądy, wymiana opon, aktualne naprawy, ubezpieczenie - wydatki użytkowania auta, to istotna pozycja w portfelu dowolnego kierowcy. Chcąc je zmniejszyć, tankujemy na tańszych stacjach, czynimy naprawy na zamiennikach w zaprzyjaźnionych warsztatach i staramy się jeździć tanio. Gdy jednak przychodzi czas kupna ubezpieczenia w szeregu przypadków automatycznie przeciągamy polisę u bieżącego ubezpieczyciela, nie weryfikując innych ofert na rynku. Tymczasem OC i AC to pozycje, na jakich da się do licha i trochę zaoszczędzić. Dlatego warto wiedzieć, jak można okroić składkę za polisę. Przede wszystkim trzeba pilnować momentu, w którym nasza niniejsza polisa OC dobiega końca. To bowiem - wyłączając parę przypadków określanych w ustawie - jedyny moment w roku, kiedy zdołamy zmienić towarzystwo ubezpieczeń i tym samym zdobyć okazję na tańsze ubezpieczenie. Jeśli nie rozwiążemy OC przed jego upływem - najpóźniej jeden dzień przed końcem trwania obecnej polisy - ubezpieczenie bezwiednie przeciągnie się na kolejne 12 miesięcy. Jest to zasada wynikająca z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych i z przykrością muszę stwierdzić nie ma od niej odwrotu. Co więcej, jeżeli zdecydujemy się na wymówienie ubezpieczenia - powinniśmy dostarczyć je ubezpieczycielowi na piśmie. Z tej przyczyny najlepiej zapisać odpowiednią datę w kalendarzu i, widząc, że ubezpieczenie dobiega finiszu, z wyprzedzeniem porównać oferty na rynku. Można też zostawić numer w wybranej firmie, jaka w właściwym momencie przypomni nam o kończącym się OC. O kwocie, jaką zapłacimy za OC i AC decyduje również sposób w jaki kierujemy auto. Reguła jest prosta: kto podróżuje bezpiecznie, płaci skromniej. Zatem jeśli interesuje nas tanie ubezpieczenie auta nerwy za kierownicą najodpowiedniej trzymać na wodzy. Ubezpieczyciele doceniają kierowców jeżdżących bez szwanku, przyznając im zazwyczaj po 10% zniżki za każdy rok bezszkodowej jazdy. Tego typu rabaty z reguły można również przenieść w razie zmiany ubezpieczyciela. Tym samym, jeżeli w czasie wielu lat korzystania z usług jednej firmy wypracowaliśmy np. 50 procent ulgi, w razie zmiany ubezpieczyciela otrzymamy co najmniej taką samą zniżkę jak dotychczas. Coraz więcej towarzystw ubezpieczeniowych umożliwia również przenoszenie zniżek z OC na AC. Tym samym, jeżeli podróżujemy bez uszczerbku, możemy spodziewać się nie tylko na tanie OC, ale także na zmniejszenie stawki za AUTO CASCO. Znaczącym czynnikiem wpływającym na cenę ubezpieczenia jest też wiek i doświadczenie kierowców auta - im dłuższy staż za kółkiem, tym większa ewentualność na ciekawą cenowo polisę. Firmy ubezpieczeniowe nie raz i nie dwa nawiązują też współpracę z partnerami biznesowymi, tworząc z nimi wspólne propozycje. Popularną formą jest bancassurance, czyli współpraca firmy ubezpieczeniowej z bankiem, na skutek której klienci zdobywają preferencyjne propozycje np. na ubezpieczenia komunikacyjne. Toteż w poszukiwaniu tańszego OC warto sprawdzić, czy np. bank, w jakim mamy konto osobiste, współdziała z firmą ubezpieczeniową. Dla przykładu użytkownicy ING Banku Śląskiego zdobywają w Liberty Direct 10% zniżki na ubezpieczenia komunikacyjne. Dzięki takiemu rabatowemu możemy zarobić nawet kilkaset złotych jeżeli np. pozyskujemy OC i AUTO-CASCO. Z kolei, tańszą polisę AC będzie prościej kupić jeśli podróżujemy dobrze zabezpieczonym samochodem, cieszącym się niewielką wziętością wśród złodziei. Większość zakładów ubezpieczeniowych lubi ten fakt i oferuje mniejsze stawki dla ich posiadaczy. Poza odpowiednią marką, o oszczędności na składce zadecyduje również powierzchnia, gdzie przeważnie parkujemy pojazd. Jeśli jest to garaż albo parking strzeżony - wówczas zapłacimy skromniej. Pod tym samym kątem ubezpieczyciel oceni też zabezpieczenia antywłamaniowe samochodu. Tu z kolei ogromnie istotne są różnorakiego gatunku specjalne drzwi, zamki, alarmy, a w szczególności wszelkie współczesne technologie pozwalające zlokalizować auto. Jednak nawet takie udogodnienia nie będą miały znaczenia, jeśli posiadacz auta nie będzie pamiętał o zachowaniu koniecznych środków przezorności, jak na przykład domykanie okien, drzwi i bagażnika, a przede wszystkim chronienie kluczyków.Szefostwo Towarzystwa Ubezpieczeniowego Ergo Hestia na naradzie prasowej pochwalił się rezultatami wprowadzenia nowego planu obsługi klienta. Firma doszła w swoim czasie do wniosku, iż najlepszym składnikiem działalności, który wpływa na wizerunek towarzystwa ubezpieczeń nie są warunki sprzedaży polis, tylko sposób likwidacji szkód. Po pierwsze wobec tego, ulepszono dwudziestoczterogodzinny system raportowania szkód na telefon. Po drugie, przyspieszono dotarcie opiniodawców do konsumenta (nie dalej aniżeli w ciągu 48 godzin). Po trzecie, zrezygnowano z biur miejscowych i stworzono centralne Biuro Likwidacji Szkód, do jakiego w formie elektronicznej docierają materiały od rzeczoznawców. Po czwarte, w serwisie internetowym jednostki uruchomiono pierwszą w kraju sposobność pogadania z wirtualnym pracownikiem o imieniu Hubert, który odpowiada na pytania o procedury powiązane z likwidacją szkód. Na szczęście idzie również kontaktować się z żywym człowiekiem i w wszelkiej chwili zdobyć informację na temat aktualnego stanu likwidacji szkody. Jednym z wyników takiego procesu jest olbrzymie przyspieszenie czasu likwidacji szkód, który dzisiaj wynosi niedużo ponad 30 dni. Tu zaleca się wszelako zobaczyć, że w sytuacji, kiedy cała procedura obsługi szkody leży po stronie towarzystwa ubezpieczeń, a konsument ma zaledwie ją zgłosić, jest to i tak dłużej aniżeli ustawowy termin wynoszący maksymalnie 30 dni. Najciekawszym niemniej rozstrzygnięciem które proponuje Ergo Hestia jest (w ramach ac) likwidacja niektórych, nieznacznych szkód bez potrzeby czekania na oględziny przez rzeczoznawcę. W przypadku takich zdarzeń jak np. wybicie szyby lub zniszczenie zamka w czasie włamania itd., jeżeli szkoda nie przekracza 1500 złotych, wystarczy wysłać do firmy rachunek za przeprowadzoną naprawę. Tworzy to bezsprzecznie ewentualność nadużyć, ale per saldo ubezpieczyciel oszczędza na kosztach pracy i dojazdu rzeczoznawcy. Niewątpliwie bardzo wysokie koszty wejścia systemu Ergo Hestia rekompensuje sobie między innymi oszczędzając na wypłatach: spadła liczba wypadków ubezpieczeniowych, obniżyła się przeciętna wielkość wypłacanego świadczenia i wzrosła liczba klientów odnawiających swe polisy w tej spółce.Odnosząc się do zagadnienia terminów likwidacji szkód w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych podajemy poniższe wyjaśnienia, jakie mają na celu w bezpośredni sposób ukazać powyższą problematykę. W zależności od wariantu ubezpieczenia terminy likwidacji szkody dostrajane są w odmiennych aktach prawnych. W wypadku ubezpieczeń obowiązkowych, np. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy aut mechanicznych, termin likwidacji szkody określony jest w art. 14 ustęp. 1 regulacji z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ufg i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz.U. Num. 124, poz 1152 ze zmian.) zakład ubezpieczeń jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania w czasie 30 dni licząc od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie. Zgodnie z ust 2 powołanego przepisu, jeśliby w tym czasie nie było możliwe wyjaśnienie okoliczności nieodłącznych do ustalenia odpowiedzialności towarzystwu ubezpieczeń ewentualnie wielkości zadośćuczynienia, odszkodowanie powinno być wypłacone w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy prowadzeniu stosownej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w terminie 90 dni od dnia złożenia zawiadomienia o krzywdzie. Ustawa przypuszcza jeden wyjątek od tej zasady - przekroczenie maksymalnego terminu 90 dni jest możliwe jedynie w wypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub też wyznaczenie wysokości zadośćuczynienia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Co do zasady, zakład ubezpieczeń jest prawnie zobowiązany  do zakończenia postępowania wyjaśniającego we własnym aspekcie i wdrożenie tego przepisu jest możliwe jedynie w szczególnych przypadkach. Jednak bezsporną część świadczenia towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany wypłacić w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Osoba uprawniona do odszkodowania nie może odmówić przyjęcia  kwoty bezdyskusyjnej, przy czym jej przyjęcie nie wstrzymuje drogi do dochodzenia dalszych roszczeń. Dochodzenie tych roszczeń nie będzie jednak możliwe  wówczas, gdy zostanie zawarta ugoda - ugoda jest umową i jej postanowienia wiążą obydwie strony i jej rozwiązanie wymaga porozumienia się dwóch stron. W wypadku wypłaty kwoty bezsprzecznej dobrze jest w korespondencji z ubezpieczycielem  podkreślić, iż nie stanowi ona kompletnego spełnienia zgłaszanych roszczeń. W przypadku niemożności zadośćuczynienia roszczeń poszkodowanego  w całości lub w części w  czasie 30 dni towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany wskazać pisemnie przyczyny zwłoki, jak również domniemany termin zajęcia krańcowego stanowiska co do wypłaty zadośćuczynienia. Zgodnie z art. 14 ust. 3a powołanej uprzednio ustaw., w przypadku niezapłacenia przez towarzystwo ubezpieczeń zadośćuczynienia w przewidzianych terminach lub niespełnienia obowiązku zawiadomienia poszkodowanego na piśmie o przyczynach zwłoki i zakładanym czasie zapłaty zadośćuczynienia, poszkodowany ma możność powiadomienia o tych nieprawidłowościach Komisję Nadzoru Finansowego, która zastosuje wówczas zaplanowane prawem  środki nadzorcze.  W przypadku wystąpienia bezpodstawnej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym poszkodowanemu przysługuje roszczenie o odsetki ustawowe. W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych, np. auto-casco,  OC przewoźnika, czy też OC w życiu prywatnym, termin zakończenia likwidacji szkody regulowany jest przepisami kodeksu cywilnego. Zgodnie z art 817 kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel obowiązany jest spełnić świadczenie w terminie 30 dni, licząc od daty otrzymania obwieszczenia o wypadku. Gdyby wyjaśnienie w powyższym terminie okoliczności nieodłącznych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela ewentualnie wysokości świadczenia okazało się niemożliwe, świadczenie powinno być spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy prowadzeniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe. Jednakże bezsporną część świadczenia ubezpieczyciel powinien spełnić w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Zgodnie z § 3   powołanego artykułu, umowa ubezpieczenia (np. negocjowana indywidualnie)  lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać inne terminy, lecz tylko takie, jakie są  korzystniejsze dla uprawnionego do zadośćuczynienia, niż terminy określone w przepisach kodeksu cywilnego. Także w wypadku ubezpieczeń dobrowolnych -   zgodnie z artyk. 16 ustęp 2 ustaw. z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dziennik ust. Num. 124, pozyc. 1151 ze zm) - jeżeli  towarzystwo ubezpieczeń  nie zachowa  terminu zapłaty zadośćuczynienia założonego w umowie, lub też w kodeksie cywilnym, jest zobowiązany do pisemnego zawiadomienia osoby zgłaszającej roszczenie o odszkodowanie o przyczynach niemożności spełnienia zgłaszanych roszczeń. W przypadku zajścia bezpodstawnej zwłoki  w postępowaniu likwidacyjnym uprawnionemu do świadczenia przysługują odsetki ustawowe, o ile zawarta umowa ubezpieczenia nie przypuszcza innej wysokości odsetek. Jak widać, istnieją pewne różnice pomiędzy terminem likwidacji szkody w ubezpieczeniu obowiązkowym a terminem w ubezpieczeniu dobrowolnym.  W wypadku ubezpieczenia obowiązkowego przepisy ust o ubezpieczeniach obowiązkowych regulujące kwestię czasu trwania postępowania likwidacyjnego są przepisami bezwzględnie obowiązującymi, a więc nie jest możliwe stosowanie innych terminów - oczywiście termin 30 dni jest terminem granicznym, nie oznacza to, iż towarzystwo ubezpieczeń nie może wypłacić zadośćuczynienia przed upływem tego terminu. W przypadku zaś ubezpieczeń dobrowolnych,  przepisy kodeksu cywilnego, wskazując 30 dniowy termin likwidacji szkody dopuszczają  przyjęcie w umowie innego terminu, pod warunkiem jednak, iż będzie to termin korzystniejszy dla poszkodowanego. Kolejną różnicą pomiędzy regulacjami określającymi terminy likwidacji szkody w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych jest  wprowadzenie w ubezpieczeniach obowiązkowych górnej granicy czasu likwidacji szkody w wielkości 90 dni od dnia złożenia ogłoszenia o szkodzie, przy czym  przekroczenie tego terminu  jest możliwe - jak było już mówione uprzednio - jedynie w wypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności towarzystwu ubezpieczeń lub też zdefiniowanie wysokości świadczenia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Przepisy regulujące kwestię terminu likwidacji szkody zawierają także różnice dotyczące możliwości nakładania przez Komisję Nadzoru Finansowego na towarzystwa ubezpieczeń sankcji z tytułu nieusprawiedliwionej zwłoki w wypłacie zadośćuczynienia, jak również niespełnienia obowiązku ogłoszenia poszkodowanego o przyczynach zwłoki w wypłacie świadczenia i prawdopodobnym terminie jego wypłaty - o ile w ubezpieczeniach obowiązkowych Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiązek nałożenia sankcji, o tyle w wypadku ubezpieczeń dobrowolnych decyzję o nałożeniu sankcji podejmuje sama Komisja. W procesie likwidacji szkody zdarza się, że ubezpieczający kwestionują wysokość zadośćuczynienia. W przypadku zakwestionowania  stanowiska zakładu ubezpieczeń i wniesienia odwołania, zakłady ubezpieczeń - choć najczęściej niesłusznie -  traktują je jako zgłoszenie okoliczności wymagających wyjaśnienia, a co za tym idzie pozwalających na wypłatę zadośćuczynienia w 14 dni po ich wyjaśnieniu. Zdarza się także, że zakłady ubezpieczeń, na podstawie stworzonych przez siebie procedur, ustalają termin np. 30 dniowy odpowiedzi na pismo złożone przez skarżącego. Procedury te jednak nie wiążą osoby  składającej to pismo, gdyż jedynymi wiążącymi terminami są terminy zawarte w powyżej omówionych przepisach regulujących kwestię terminu likwidacji szkody. Nie istnieją bowiem przepisy szczególne, jakie wprowadzałyby odrębny termin odpowiedzi na pismo odwoławcze od stanowiska zakładu ubezpieczeń. Nadto, zauważyć należy, że zakwestionowanie stanowiska towarzystwu ubezpieczeń przez osobę składającą odwołanie jest najczęściej jedynie żądaniem dokonania weryfikacji i korekty poczynionych przez  ten zakład ustaleń, a nie zgłoszeniem okoliczności wymagających tłumaczenia. Dlatego też, w związku  z faktem, iż składane odwołania  mają  najczęściej  ścisły związek  z  przyjęciem przez towarzystwo ubezpieczeń   błędnych   danych,  sprawdzenie tych danych winno odbyć się w ramach wyznaczonego przepisami terminu likwidacji szkody i skutkować ewentualnym naliczeniem odsetek za zwłokę w likwidacji szkody. Zdarzają się również przypadki, gdy osoba uprawniona do zadośćuczynienia przekazuje towarzystwoowi ubezpieczeń dodatkowe informacje mające wpływ na proces likwidacji szkody, bądź kwestionuje rozwiązania przyjęte przez zakład ubezpieczeń np. na podstawie błędnych bądź niepełnych informacji przekazanych przez samego uprawnionego do świadczenia - wówczas  odwołanie takie  w pewnych sytuacjach  może  być zakwalifikowane jako okoliczność do tłumaczenia, jednak winna być ona wyjaśniona  w możliwie najkrótszym terminie tj. przy zachowaniu odpowiedniej staranności.